PayPayと楽天ペイどっちがお得？客と店で両方使った答え

「PayPayと楽天ペイ、どっちで払うのが得なの？」

「どっちもよく見るけど、両方入れておく意味ってある？」

こういうお悩みありませんか？

私は兵庫県明石市で、妻と2人で棒付きマカロン専門店を営んでいます。PayPayと楽天ペイは、お客さんとして使っていますし、お店でも両方受け付けています。

結論から言うと、ポイントで選ぶなら楽天ペイです。

PayPayは「PayPayしか使えないお店」のための支払い予備として持ってます。

PayPayのポイント履歴を見返すと、払って付いたポイントはごくわずか。Yahoo!ショッピングからもらった4,500ptも、使う場所がないまま期限切れで消えていました。

この記事では、客としての1年分の履歴と、お店での数字の両方から、どっちを使えばいいかをまとめます。

▼結論｜ポイントなら楽天ペイ、PayPayは「使えるお店」用

先に、わが家の使い分けを書きます。

ふだんの支払いは楽天カード。貯まったポイントは楽天ペイで使う。PayPayは、PayPayしか使えないお店と割り勘のときだけ。

理由は3つです。

▼還元率の比較｜PayPayはPayPayカードが無いと0.5%

PayPayと楽天ペイの還元率は、何で払うかによって変わります。

2026年9月時点の公式の数字を、表にまとめました。

払い方	PayPay	楽天ペイ
残高で払う	0.5%	1.5%（条件あり） 条件を満たさないと1.0%
自分のところのカードで払う	PayPayカードで1.0%	楽天カードで1.0%
ほかの会社のカードで払う	ポイントの対象外	特典の対象外
税金などの請求書払い	対象外	対象外

出典：PayPay公式「PayPayステップ」「他社カード利用券」「PayPay請求書払いのPayPayステップ特典変更について」、楽天ペイ公式「ピッしてペイがいちばんおトク！」（2026年9月確認）。条件は変わることがあるので、最新は公式サイトでご確認ください。

表の「残高で払う」は、先にアプリへお金を入れておいて（チャージ）払う方法です。「請求書払い」は、税金などの納付書をアプリで読み取って払う方法です。

PayPayには、前の月に200円以上の支払いを30回以上、かつ合計10万円以上払うと0.5%上乗せされる「PayPayステップ」もあります。PayPay残高なら1.0%になります。

ただ、わが家がPayPayで払うのは1年で15回ほど。とても届きません。

金額にすると、月1万円でPayPay残高なら50pt、楽天カードなら100pt。1年で600ptの差です。

楽天ペイの1.5%は、アプリの楽天ポイントカードを、決められた期間に2回以上見せたときです。くわしくは、こちらにまとめています。

→ 楽天ペイと楽天カードどっちがお得？1年の履歴で答えます

楽天ペイは2026年3月に条件を厳しくする予定（ポイントカード5回提示で1.0%、届かないと0.5%）でしたが、見合わせになっています。再開されると、楽天ペイ残高の上乗せはなくなります。

PayPayでは、ほかの会社のクレジットカードで払った分は、ポイントの対象外です。

その払い方も2026年8月31日で終わり、今は「他社カード利用券」（VisaとMastercardのみ）を先に買って払う形です。利用券で払っても、ポイントは付きません。

三井住友カードが発行する個人向けカードは、今までの払い方が続いています（PayPay公式）。

▼わが家の1年｜楽天ペイは49回、PayPayは15回

実際の履歴で比べます。

まず、PayPayアプリのポイント画面です。これまでに獲得したポイントの内訳が出ます。

合計は7,908ptですが、そのほとんどはヤフー（Yahoo!ショッピング）からのポイントです。

PayPayで払って付いたポイント（PayPayステップ）は、38ptでした。

直近1年（2025年9月〜2026年9月）の取引履歴を数えると、PayPayで払ったのは15回。1回あたり300円〜1,400円ほどの支払いで、付くPayPayのポイントは1回1〜3ptです。

同じように、楽天ペイアプリの「ご利用履歴」で、客として楽天ペイで払った分を数えました（2025年10月〜2026年9月）。

楽天ペイで払ったのは49回、合計29,463円。そのうち27,197円（92%）は、ポイントで払っています。

直近の約1年（客として）	楽天ペイ	PayPay
払った回数	49回	15回
払った金額	約2.9万円	約9,100円
おもな払い方	ポイント払い（9割以上）	PayPay残高（0.5%）

楽天ペイは楽天ペイアプリ「ご利用履歴」の月別の合計、PayPayはPayPayアプリの取引履歴（2025年9月〜2026年9月）から数えました。

わが家にとって楽天ペイは、ポイントを「使う」道具です。

ポイントを「貯める」のは、楽天カードです。この1年に貯まった楽天ポイントは35,640ptで、そのほとんどは楽天カードで仕入れや経費を払った分です。

月別に見ると、ポイントが大きく増えている月があります。

これは、Yahoo!ショッピングから届いた期間限定ポイントです。そして、このポイントが曲者でした。

▼PayPayの期間限定ポイントが、1年で4,500pt消えていた

取引履歴を見返すと、Yahoo!ショッピングから2か月おきくらいに、期間限定ポイントが届いていました。

そして、もらって50日ほどで、次々に消えていました。

このポイントは、PayPayで払って付いた分ではありません。Yahoo!ショッピングから届いた、もらった分です。

もらった日	ポイント	消えた日
2025/12/10	1,000pt	2026/2/1
2026/2/12	1,000pt	2026/4/1
2026/4/9	1,000pt	2026/6/1
2026/6/10	1,500pt	2026/8/1
2026/8/6	1,500pt	2026/9/30（予定）

PayPayアプリの取引履歴（2025年9月〜2026年9月）から、もらった日と消えた日を日付順に並べています。

PayPayとYahoo!ショッピングは、どちらもLINEヤフーのグループのサービスです。

そのうえで、PayPayの公式には、こう書かれています。

「PayPayポイント（期間限定）は、LINEヤフーの一部サービスでのみ利用できます」

つまり、Yahoo!ショッピングなどでは使えても、カフェやコンビニなど、街のPayPayのお店では使えません。有効期限は、最短30日から最長180日で、もらったキャンペーンによって違います。

出典：PayPay公式「PayPayポイント（期間限定）について」（2026年9月確認）。

わが家は、Yahoo!ショッピングをほとんど使いません。

だから、直近1年でもらった6,000ptのうち、4,500ptが消えました。9月30日に残りの1,500ptも消えると、全部消えることになります。

楽天の期間限定ポイントは、楽天ペイを使えば街のお店で使えるので、わが家は消さずにすんでいます。

▼期間限定ポイントを消さないために

期間限定ポイントを消さないために、知っておきたいことをまとめます。

PayPayのポイントには、2種類あります。

ポイントの種類	使える場所	有効期限
PayPayポイント（通常）	PayPayのお店全部	なし
PayPayポイント（期間限定）	LINEヤフーの一部サービスだけ	30日〜180日

出典：PayPay公式（2026年9月確認）。

期間限定ポイントがあるかどうかは、アプリのポイントの画面で確かめられます。「うち期間限定ポイント」と「失効」の日付が出ます。

Yahoo!ショッピングで買う予定がある人は、期限までに使えば、そのぶん得をします。

ただ、わが家はポイントがあるからといって、無理に買い物はしません。

欲しいもの、買わないといけないものを買う。それでいいと思っています。

だから、9月30日に消える1,500ptも、たぶん使いません（笑）。

▼それでもPayPayを入れておく理由｜使えるお店と割り勘

ここまで読むと、PayPayはいらないように見えるかもしれません。

それでもわが家がPayPayを入れておくのは、PayPayしか使えないお店があるからです。

カフェ、パン屋さん、マルシェの出店者さん。楽天ペイやクレジットカードは使えなくても、PayPayなら使えるお店が、けっこうあります。

わたしは、小銭やお札をできるだけ持ちたくないので、こういうお店ではPayPayで払います。

もう1つは、割り勘です。

友だちとご飯に行ったときや、妻に何か買ってもらったときに、PayPayで送っています。

▼お店側から見た違い｜両方を受け付ける店主として

ここからは、お店を経営する側から見た話です。

わが家のお店でも、PayPayと楽天ペイの両方を受け付けています。

どちらで払われることが多いかを、決済の回数で数えてみました。

2025年9月〜2026年8月の1年間で、PayPayで払われた回数は、楽天ペイの約3.5倍でした。

PayPayを使うお客さんが、それだけ多いということです。

決済ごとに届く完了メールの件数から数えました。金額で比べても、PayPayは楽天ペイの約3.8倍です。

お店側から見ると	PayPay	楽天ペイ
払われた回数（うちの店）	約3.5倍	1（基準）
入金	月1回（PayPay銀行なら翌日）	楽天銀行＋毎日設定で翌日
決済手数料	約2.18%（税込・標準）	2.48%（ライトプラン）

出典：PayPay公式「PayPayのご利用料金」「入金サイクル」、楽天ペイ（実店舗決済）公式（2026年9月確認）。

決済手数料は、売上から差し引かれる手数料です（PayPayの1.98%は税別で、税込だと約2.18%）。入金はPayPayが月末締め（ほかの銀行は翌々営業日）、楽天ペイは楽天銀行以外だと1回330円かかります。条件は変わることがあるので、最新は公式サイトでご確認ください。

入れてみて、困ったことは特にありません。

それより、使えないせいでお客さんを逃すほうが怖いと思っています。

お店の側から見ても、答えは「両方入れておく」でした。

お店側の手数料や入金の細かい話は、それぞれこちらにまとめています。

→ PayPayをやめる店が多いって本当？4年続ける店主の本音｜手数料・入金・導入

→ 楽天ペイ加盟店ガイド｜個人事業主の始め方・手数料・入金サイクル

▼どっちを使う？タイプ別の使い分け早見表

PayPayと楽天ペイのどっちを使えばいいかを、持っているカードや場面ごとにまとめました。

こんな人	おすすめ
楽天カードを持っている	楽天ペイ（1.0%、条件で1.5%）
PayPayカードを持っている	PayPayでも1.0%（わが家は未使用）
どちらのカードもない	楽天カードを作って楽天ペイ
PayPayしか使えないお店	PayPay（残高で払う）
友だちと割り勘したい	PayPayで送る
税金を払いたい	どちらもポイントは付かない

わが家は、上から1つ目と、下の3つを使い分けているだけです。

PayPayカードを持っている人は、PayPayでも1.0%付くので、答えが変わります。

PayPayステップを達成すれば1.5%も狙えますが、前の月に30回・10万円という条件は、楽天ペイの条件（ポイントカードを2回見せる）より重めです。

わが家はPayPayカードを使ったことがないので、そこは公式の数字だけ書いています。

▼楽天カードを持っていない人は？

楽天ペイでポイントを取るには、楽天カードが必要です。

楽天カード以外のクレジットカードで払うと、楽天ペイの特典の対象外になります。楽天ペイ残高にチャージできるクレジットカードも、楽天カードだけです。

楽天カードは年会費が永年無料なので、ふだんの支払いを楽天カードにまとめて、楽天ペイで使う形にしておくと話が早いです。

▼よくある質問

Q1. PayPayと楽天ペイ、結局どっちがお得？

A. ポイントで比べるなら楽天ペイです。

楽天カードで払えば1.0%、楽天ペイ残高なら条件つきで1.5%です。PayPayは、PayPayカードが無いと残高で払って0.5%です。

Q2. PayPayに楽天カードを登録すれば、ポイントは付く？

A. 付きません。

PayPayでは、ほかの会社のクレジットカードで払った分はポイントの対象外です。今までの払い方は2026年8月31日で終わり、今は「他社カード利用券」を使う形です。

Q3. PayPayの期間限定ポイントは、お店で使える？

A. 使えません。

LINEヤフーの一部サービスでのみ使えるポイントです。わが家は、直近1年で4,500ptを使わないまま失効させました。

Q4. PayPayステップの条件は？

A. 前の月に200円以上の支払いを30回以上、かつ合計10万円以上です。

達成すると、付与率が0.5%上乗せされます。

Q5. 税金をPayPayや楽天ペイで払うと、ポイントは付く？

A. どちらも付きません。

PayPayの請求書払いは2022年4月から、楽天ペイの請求書払いもポイント付与の対象外です。

Q6. お店に入れるなら、どっち？

A. わが家は両方入れています。

お店では、PayPayで払われた回数が楽天ペイの約3.5倍でした。使えないせいでお客さんを逃すほうが怖いので、両方入れておくのがおすすめです。

▼まとめ｜PayPayと楽天ペイ、どっちがお得？

この記事の内容を、1枚にまとめました。

客としても、店としても両方使ってみて、答えはこうなりました。

ポイントなら楽天ペイ。PayPayは、PayPayしか使えないお店のために。

この使い分けだけ決めておけば、レジの前で迷わなくてすみます。