楽天証券とSBI証券、併用はアリ？NISAとiDeCoで分けた店主の使い分け

「楽天証券とSBI証券、両方持つ意味ってある？」

「併用すると、かえってややこしくならない？」

口座を作るときに、こんな迷いがあるのではないでしょうか？

わたしは兵庫県明石市で、妻と2人で棒付きマカロン専門店を営んでいます。

NISAは2021年から楽天証券、iDeCoは2022年からSBI証券と、2つの証券会社を併用しています。

結論から書くと、併用はアリです。

わたしの場合は、お金の目的ごとに口座を分けたら、かえって分かりやすくなりました。

わたしの使い分けの基準は、証券会社の良し悪しではなく「お金の目的」です。

この記事では、2社の使い分けと、会社を辞めたときの年金の話と、2社を使って感じた良いところと不満も、そのまま書きたいと思います！

投資信託や株式は値動きがあり、元本を下回ることがあります。この記事は、わたしが自分の口座をどう分けているかの記録で、特定の証券会社や商品をすすめるものではありません。

▼結論｜併用はアリ。使い分けはお金の目的で決める

先に、わたしの分け方を表にします。

イメージとしては、役割を分けている形です。

	楽天証券	SBI証券
使っている制度	NISA（楽天カードで積立）	iDeCo
お金の目的	老後資金・子どもの学費	前の会社の企業年金
口座を開いた時期	2021年6月（カード積立は7月から）	2022年（会社の年金を移した）
良いところ	人気の投資信託をいつでも買える	会社の年金を移せた
不満	単元未満株が少し買いづらい	画面が見にくい

口座を開いた時期は、各社から届いたメールで確認しました。

口座を分けると、「このお金は何のためのお金か」がひと目で分かります。

家計簿のように、財布を目的別に分けている感覚に近いです。

子どもの学費は使う時期が決まっているお金なので、いつでも引き出せるNISAに入れています。

▼併用が向いている人・1社で十分な人

こんな人	おすすめの形
会社の年金を移す必要がある人	移し先とNISAを分けてもいい
お金の目的をはっきり分けたい人	目的ごとに口座を分ける
口座の管理はとにかく少なくしたい人	1社にまとめる
楽天カードをメインで使っている人	NISAは楽天証券にすると楽

わたしは、会社の年金を移す必要があったので、結果的に併用になりました。

NISAとiDeCoのどちらを先にするか迷う人もいると思います。

iDeCoは掛金が所得控除になって税金が軽くなりますが、原則60歳まで引き出せません。

NISAは、運用で増えた分に税金がかかりません。

掛金の所得控除はありませんが、いつでも引き出せます。

迷ったら、そのお金をいつ使うかで考えると決めやすいです。

これから始める人で、会社の年金などの事情がないなら、まずは1社で始めて、必要になったら2社目を作るのでも十分です。

▼併用するときに知っておきたいルール

併用する前に、制度のルールを3つだけ押さえておくと安心です。

NISAは1つの証券会社だけ。乗り換えは年単位

NISAの口座は、1つの金融機関でしか使えません。

つみたて投資枠と成長投資枠を、別々の証券会社に分けることもできません。

ただし、年単位で金融機関を変更することはできます。

出典：金融庁「NISAに関するよくある質問」（2026年9月確認）。

iDeCoも1つの証券会社だけ

iDeCoも、口座を持てるのは1つの運営管理機関（証券会社など）だけです。

あとから別の証券会社に移したいときは、「加入者等運営管理機関変更届」を出せば変更できます。

なので、「NISAはA社、iDeCoはB社」という分け方もできます。

出典：iDeCo公式サイト（2026年9月確認）。

2026年12月から、個人事業主のiDeCoの上限が上がる

個人事業主のiDeCoの掛金の上限は、今は月6.8万円です（付加年金や国民年金基金と合わせた額）。

これが、2026年12月1日の施行予定で月7.5万円に上がります。

同じ日から、60歳以上70歳未満の人も、条件を満たせば加入できるようになります。

出典：厚生労働省「2025年の制度改正」、iDeCo公式サイト（2026年9月確認）。

▼楽天証券の良いところ・不満

ここからは、楽天証券を実際に使って感じたことです。

良いところ｜人気の投資信託を、いつでも少しずつ買える

楽天証券では、オルカンやS&P500のような人気のインデックスファンドを、いつでも少額から買えます。

オルカンは世界中の株に、S&P500はアメリカの代表的な会社の株に、まとめて投資する投資信託の呼び名です。

わたしは楽天カードで毎月積み立てているので、買うのを忘れることもありません。

口座は2021年6月に作り、楽天カードが届いた7月に積立を設定しました。

始めた2021年は、今のNISAが始まる前の「つみたてNISA」の時期でした。

2024年からは、新しいNISAで積み立てています。

楽天カード（一般カード）での積立は、代行手数料が年0.4%未満の投資信託なら0.5%、0.4%以上なら1%がポイントで戻ってきます。

わたしが積み立てている低コストの投資信託は、0.5%のほうです。

出典：楽天証券「クレジットカード決済 対象カード一覧」（2026年9月24日更新）

なお、投資信託には、商品ごとに「信託報酬」という費用がかかります。

これは証券会社ではなく、商品ごとの違いです。

不満｜単元未満株が少し買いづらい

不満は、1株から買える「単元未満株」が、わたしには少し買いづらいことです。

積立はとてもラクなのに、株を1株だけ買おうとすると、画面で迷うことがありました。

SBI証券では株を買っていないので、どちらが使いやすいかは比べられません。

楽天証券の口座を作るなら

楽天証券でNISAを続けてきた本音は、こちらにまとめています。

→ 【店主4年】個人事業主のNISA｜楽天証券で4年積立の本音【2026】

個人事業主が年金を増やすもう1つの方法、付加年金についてはこちらです。

→ 付加年金とは？月400円で年金が増える制度をやさしく解説｜FP店主が”入らない”理由も正直に【2026】

▼SBI証券を使った良いところ・不満

次は、SBI証券です。

まずは、iDeCoをSBI証券にした理由から書きます。

SBI証券にしたのは、会社の年金の引っ越し先だったから

前の会社には、企業型の確定拠出年金（会社が掛金を出してくれる年金）がありました。

会社を辞めたら、この年金を自分で別の制度に移す手続き（移換）が必要です。

辞めてから6か月以内に手続きをしないと「自動移換」になり、運用されずに手数料だけがかかります。

出典：iDeCo公式サイト「転職・退職された方へ」（2026年9月確認）。

わたしは開業の準備をしながら、2022年5月にSBI証券のiDeCoに申し込みました。

正直、iDeCoは原則60歳まで引き出せないので、あまりやりたくありませんでした。

でも、移したお金を置いておくだけでも、手数料は毎月かかります（SBI証券の場合、月66円ほど）。

掛金を出すと手数料は月171円ほどに増えますが、掛金は全額が所得控除になり、税金が軽くなります。

どうせ手数料がかかるなら控除を受けたほうがいいと考えて、最低額の月5,000円だけにしています。

出典：iDeCo公式サイト「iDeCoの概要」と手数料の説明、SBI証券「iDeCoの運用をするのに手数料ってかかるの？」（2026年9月確認）。

たとえば所得税5%・住民税10%の人なら、月5,000円（年6万円）の掛金で、税金が年9,000円ほど軽くなります。

掛金を出すことで増える手数料は年1,260円なので、税金が軽くなる分のほうが大きくなります。

ただし、所得控除は税金を払っている年にしか役に立ちません。

開業直後や赤字の年は、掛金を出しても税金は減りません。

その年は「加入者資格喪失届」を出して掛金を止め、運用だけにする選び方もあります。

出典：iDeCo公式サイト「iDeCo加入者・運用指図者の方へ」（2026年9月確認）。

当時は、楽天証券はiDeCoをやっていないと思い込んでいました。

調べ直したら、楽天証券は2016年からiDeCoを扱っていました（笑）。

出典：楽天証券「会社沿革」（2026年9月確認）。

これから選ぶ人は、思い込みで決めずに、両社の公式サイトで確かめてください。

良いところ｜iDeCoの運営管理手数料が0円

SBI証券のiDeCoは、運営管理手数料（証券会社に払う手数料）が0円です。

ただし、これは楽天証券も同じで、SBI証券ならではの理由にはなりません。

わたしは会社の年金の移し先として手続きを進めたので、そのまま使っています。

出典：SBI証券「iDeCoのメリット」（2026年9月確認）。国民年金基金連合会などへの手数料は別にかかります。

不満｜手続きが紙だった。画面が見にくい

不満は、iDeCoの掛金の変更などの手続きが、以前は紙の書類だったことです。

今は改善されていて、2025年10月から「e-iDeCo」でオンラインでできるようになりました。

わたしも2026年8月に、住所の変更をオンラインで済ませました。

出典：SBI証券「e-iDeCo（iDeCo諸手続きオンライン申請）サービス利用開始のお知らせ」（2026年9月確認）。

もう1つは、画面が見にくいことです。

たまにしかログインしないので、毎回どこに何があるか探してしまいます。

▼よくある質問

Q1. 楽天証券とSBI証券は、併用できますか？

A. できます。

証券会社の口座は、いくつ持っても問題ありません。

ただし、NISAとiDeCoは、それぞれ1つの金融機関でしか使えません。

Q2. NISAとiDeCoを別の証券会社にしてもいいですか？

A. できます。

わたしはNISAを楽天証券、iDeCoをSBI証券にしています。

NISAは1つの金融機関だけですが、年単位で乗り換えられます。

Q3. 会社を辞めたら、企業型の確定拠出年金はどうなりますか？

A. 自分でiDeCoなどに移す手続きが必要です。

辞めてから6か月以内に手続きをしないと、国民年金基金連合会に自動移換され、運用されずに手数料がかかります。

Q4. iDeCoの掛金は、最低いくらからですか？

A. 月5,000円からです。

1,000円単位で決められます。

わたしは原則60歳まで引き出せないことを考えて、最低額にしています。

掛金は全額が所得控除の対象で、個人事業主は確定申告で控除を受けます。

Q5. 楽天証券はiDeCoを扱っていますか？

A. 扱っています。

楽天証券は2016年からiDeCoを扱っています。

わたしは扱っていないと思い込んでいて、SBI証券で始めました。

▼まとめ｜併用はアリ。使い分けは目的で決める

楽天証券とSBI証券を併用している、わたしの使い分けの答えです。

口座は、数より「何のためのお金か」で分けると迷いません。

これから口座を作る人は、思い込みで決めずに、両社の公式サイトで今の条件を確かめてください。

投資信託や株式は値動きがあり、元本を下回ることがあります。この記事は、わたしが自分の口座をどう分けているかの記録で、特定の証券会社や商品をすすめるものではありません。