楽天ペイと楽天カードどっちがお得？1年の履歴で答えます

「楽天ペイと楽天カード、結局どっちで払えばいいの？」

「楽天ペイのほうが還元率が高いって聞くけど、本当？」

楽天が使えるお店で払うたびに、ちょっと迷いますよね？

私は兵庫県明石市で、妻と2人で棒付きマカロン専門店を営んでいます。楽天カードを2枚（私用と事業用）使っていて、楽天ペイもお客さんとして使っています。

まずは結論から！わが家の答えは「貯めるのは楽天カード、使うのは楽天ペイ」です。

この1年で貯まった楽天ポイントは35,640pt。8月の内訳では、9割ほどが楽天カードの分で、楽天ペイは貯まったポイントを使う道具になっていました。

ただ、履歴を見返して、意外な落とし穴も見つかりました。税金を楽天ペイで払った分には、ポイントが1ptも付いていなかったんです。

この記事では、1年分のポイント履歴のスクショを見せながら、還元率の違いと、どっちで払えば得なのかを、表と一緒にわかりやすくまとめてます。

▼結論｜貯めるのは楽天カード、使うのは楽天ペイ

先に、わが家の答えを書きます。

ふだんの支払いは楽天カード。貯まったポイントは、楽天ペイでどんどん使う。

この使い分けで、この1年のポイントの失効（期限切れで消えること）は0でした。

「楽天ペイのほうが還元率が高い」という話は、条件つきで本当です。

楽天ペイ残高（楽天キャッシュ）で払って、条件を満たせば1.5%。楽天カードで払うと1%です。

ただ、その条件を毎月そろえるのは、正直けっこう手間でした。わが家は、その手間をかけていません。

どれくらいの差なのかを、この記事で数字にして見せます。

▼還元率の違い｜払い方で4通りある

楽天ペイと楽天カードの還元率は、払い方によって変わります。

楽天ペイの払い方は、大きく2つあります。

登録したカードでそのまま払う方法と、先にアプリへお金を入れておいて（チャージ）、その残高で払う方法です。

2026年9月時点の公式の数字を、表にまとめました。

払い方	ポイント還元
楽天カードでそのまま払う	1.0%
楽天ペイに楽天カードを登録して払う	1.0%
楽天ペイ残高（楽天キャッシュ）で払う	1.5%（条件あり）／条件を満たさなければ1.0%
楽天ペイに楽天カード以外のカードを登録	楽天ペイの特典は対象外（カード会社のポイントは各社の条件しだい）

出典：楽天ペイ公式「ピッしてペイがいちばんおトク！」、楽天カード公式（2026年9月確認）。還元率や条件は変わることがあるので、最新は公式サイトでご確認ください。

楽天ペイ残高で払う方法は、先に楽天カードから楽天ペイ残高にチャージしておく必要があります。

チャージしたときにはポイントは付かず、使ったときに付く仕組みです。

払うときは、アプリの［コード・QR払い］の画面で、お支払い元が「楽天ペイ残高」になっているかを確かめます。

さらに、お店で楽天ポイントカードも見せると、その分のポイント（最大1.0%）も別に付きます。

いわゆる「二重取り」で、公式では楽天ペイ残高の1.5%と合わせて最大2.5%としています。

▼楽天ペイで1.5%にするには？｜毎月やること

楽天ペイ残高で払って1.5%にするには、条件があります。

むずかしく見えますが、やることは毎月これだけです。

いちばん忘れやすいのは、②のポイントカードです。

見せた回数は、決められた期間（前々月の16日〜前月の15日）で数えます。

たとえば10月の支払いを1.5%にするには、8月16日〜9月15日のあいだに2回見せます。これが毎月くり返されます。

何回見せたかは、楽天ペイアプリの「コード・QR払い」の画面にある「ポイント還元率」から確かめられます。

2回に届かないと、還元は最大1.0%になります。

出典：楽天ペイ公式「ピッしてペイがいちばんおトク！」、同「ポイント還元条件の一部変更の見合わせについて」（2026年9月確認）。ポイントカードが数えられるアプリは、楽天ペイ以外にもあります。対象のアプリは公式サイトでご確認ください。

わが家は、アプリのポイントカードをほとんど見せていません。

つまり、楽天ペイ残高で払っても、わが家の場合は1.0%です。楽天カードで払うのと変わりません。

▼わが家の1年の実績｜35,640pt貯めて、失効は0

実際に、どれくらい貯まって、どれくらい使ったのか。

楽天ポイントの履歴（楽天PointClub）の画面を、そのまま載せます。

2025年9月〜2026年9月	合計
楽天ポイント 貯まった	35,640pt
楽天ポイント 使った	34,998pt
楽天ポイント 失効	0pt

貯まった分と使った分が、ほぼ同じです。

貯めずに、すぐ使っているからです。だから、この1年の失効は0でした。

▼8月は9割が楽天カード｜経費の支払いで貯まる

では、どこで貯まっているのか。2026年8月の内訳です。

8月に貯まった2,819ptのうち、楽天カードの分が2,525pt、約9割でした。

楽天ペイで貯まったポイントは、1回に1〜25ptほど。8月11日〜9月16日の履歴で数えても、合わせて50pt前後です。

楽天カードの分が多いのは、事業の支払いをカードにまとめているからです。

楽天カードのほうが還元率が高いわけではありません。どちらも1.0%なので、使っている金額が大きいぶん、多く貯まっているだけです。

わが家は楽天カードを2枚持っていて、私用はVisa、事業用はJCBに分けています。

事業用のJCBでは、包材や材料の仕入れ、電気代、ソフトの利用料などを払っています。

翌月に付いたポイントも、事業用のほうがずっと多くなっています。

事業用のカードで貯まったポイントの扱いは、事業の支払いに使うか、私用に使うかで考え方が変わることがあります。

自分のケースは、税理士か税務署に確認してください。

2枚の分け方は、こちらにまとめています。

→ 個人事業主の楽天カードは2枚持ちが正解｜2枚目を事業用にすると経費がラクになる

▼楽天ペイは「ポイントを使う道具」になっている

貯まったポイントは、楽天ペイで使っています。

ドラッグストア、コンビニ、自販機で、会計のときにポイントで払うだけです。

8月11日〜9月16日のあいだに、楽天ペイで使ったポイントは約5,600ptでした。

ドラッグストアでは、1回で1,930ptや2,520ptを使っています。

期間限定ポイントも、この使い方なら期限が来る前に消えていきます。

ちなみに、ドラッグストアで1,930ptを使った日に、楽天ペイで付いたポイントは19ptでした。ポイントで払った分には、あまり期待しないほうがいいです。

▼取りこぼしはいくら？｜月1万円で差は50円

わが家は、1.5%の条件をそろえていません。

では、どれくらい損をしているのか。お店で月1万円を払う場合で比べました。

お店で月1万円を払う	ポイント（1か月）
楽天カードでそのまま払う	100pt
楽天ペイ残高で払う（条件を満たさない）	100pt
楽天ペイ残高で払う（条件を満たす）	150pt

条件をそろえても、差は月50pt、1年で600ptです。

楽天ペイで月5万円払う人なら、差は月250pt、1年で3,000ptになります。

毎月ポイントカードを2回見せて、楽天カードから楽天ペイ残高にチャージして払う。その手間で、年600円ぶんです。

よく楽天ペイで払う人なら、やる価値はあります。わが家のように、ほとんどカード払いなら、差はもっと小さくなります。

楽天ポイントカードを見せた分のポイント（多くのお店で100円につき1pt）は、どの払い方でも付くので、表には入れていません。

▼税金を楽天ペイで払っても、ポイントは付かない

わが家は、自動車税と国民健康保険料を、楽天ペイの「請求書払い」で払っています。

請求書のバーコードを、楽天ペイアプリで読み取って払う方法です。

わが家が楽天ペイ残高を使うのは、ほぼこの税金と保険料の支払いだけです。

ところが、楽天ペイの公式ページには、「請求書払いはポイント付与の対象外」と書かれています。

チャージしたときにもポイントは付かないので、税金と保険料の支払いに付いたポイントは0ptです。

出典：楽天ペイ公式「楽天ペイの請求書払いについて」、楽天ペイ残高（楽天キャッシュ）公式「ご利用による獲得ポイントについて」（2026年9月確認）。

「税金は楽天ペイで払うとポイントが貯まる」という古い情報は、まだネットに残っています。

2024年6月から、ポイントが付くタイミングが変わりました。楽天カードで楽天ペイ残高にチャージしたときではなく、使ったときに付きます。そのうえで、請求書払いは対象外です。

それでもわが家が請求書払いを使うのは、スマホで家から払えて、手間がかからないからです。

ポイント目当てなら、税金の払い方にこだわる意味はほとんどありません。

▼楽天カード以外で払う人・持っていない人は？

楽天ペイには、楽天カード以外のクレジットカードも登録できます。Visa・Mastercard・JCB・American Expressです。

ただ、公式には「楽天カード以外のクレジットカード払いは、特典の対象外」と書かれています。

さらに、楽天ペイ残高にチャージできるクレジットカードは、楽天カードだけです。

つまり、楽天カードを持っていないと、楽天ペイの1.5%は取れません。

楽天カードは年会費が永年無料なので、楽天ペイをよく使うなら、1枚持っておくと話が早いです。

▼どっちで払う？使い分けの早見表

こんなとき	おすすめ
ふだんの買い物・経費の支払い	楽天カード（1%・手間なし）
楽天ペイのお店でよく払う	楽天ペイ残高（条件をそろえて1.5%）
ポイントが貯まってきた	楽天ペイでポイント払い
税金・公共料金	どちらでも得はほぼない
楽天カード以外のカードしかない	楽天ペイの特典は付かない

わが家は、上の3つ目までを回しているだけです。

細かい条件を追いかけるより、「カードで貯めて、楽天ペイで使い切る」を続けるほうが楽です。結果的に、取りこぼしも少ないと感じています。

PayPayと楽天ペイのどちらで払うか迷っているなら、わが家が客とお店の両方で1年使って比べた記事があります。

→ PayPayと楽天ペイどっちがお得？客と店で両方使った答え

▼よくある質問

Q1. 楽天ペイと楽天カード、結局どっちがお得？

A. 条件をそろえれば、楽天ペイ残高で払うほうが1.5%で得です。

ただ、条件をそろえないと楽天カードと同じ1.0%です。わが家は、貯めるのは楽天カード、使うのは楽天ペイと分けています。

Q2. 楽天カードを楽天ペイに登録するだけで1.5%になる？

A. なりません。

楽天カードを登録して払うと1.0%です。1.5%は、楽天ペイ残高で払い、アプリの楽天ポイントカードを決められた期間に2回以上見せたときです。

Q3. 楽天ペイでポイントの二重取りはできる？

A. できます。

お店で楽天ポイントカードを見せた分と、楽天ペイ残高で払った分が別々に付きます。公式では合わせて最大2.5%としています。

Q4. 楽天カード以外のカードでも得になる？

A. 楽天ペイの特典は対象外です。

楽天ペイ残高にチャージできるクレジットカードも楽天カードだけなので、楽天ペイで得したいなら楽天カードが必要です。

Q5. 税金を楽天ペイで払うとポイントは付く？

A. 付きません。

楽天ペイの請求書払いは、ポイント付与の対象外です。わが家も、自動車税と国民健康保険料の支払いにポイントは付いていませんでした。

Q6. 楽天ペイで楽天ポイントは使える？

A. 使えます。

わが家は、貯まったポイントをドラッグストアやコンビニで楽天ペイを使って払い、1年間の失効は0でした。

▼まとめ｜楽天ペイと楽天カード、どっちがお得？

楽天ペイと楽天カードは、どちらか一方を選ぶものではありませんでした。

貯めるのは楽天カード、使うのは楽天ペイ。

これだけ決めておけば、払うたびに迷わなくてすみます。