付加年金とは？月400円で年金が増える制度をやさしく解説｜FP店主が”入らない”理由も正直に【2026】
- ✅付加年金が「なぜおトクなのか」がスッキリわかる
- ✅月400円で将来いくら増えるか自分で計算できる
- ✅「2年で元が取れる」の本当の意味がわかる
- ✅今からでも自分で申し込めるようになる
- ✅付加年金・国民年金基金・iDeCoの違いがわかる
- ✅入る・入らないを自分で決められる
「個人事業主の年金、もらえる額が少なくて不安……」
「月400円で年金が増えるって聞いたけど本当なの？」
「実際入ってる人ってどんな人？」
個人事業主のお金のこと、調べれば調べるほど「結局どうしたら？」って迷いますよね。その気持ち痛いほどわかります。私もFP2級を持ちながら、付加年金は「やった方がいい」と頭ではわかっていて、ずっと後回しになっていました(笑)。
こんにちは、明石で棒付きマカロンのお店を夫婦で4年やっている、いろはです。簿記2級・FP2級を持っていて、開業前から中小企業診断士の試験にも4年・3,000時間（小声）取り組んでいます（資格はまだですが、お金の勉強は続けています）。
結論から言うと——付加年金は月400円で将来の年金が一生増える、個人事業主だけの手がたい制度です。年金をもらい始めて「たった2年」で元が取れるのが最大の魅力。ただし、FP2級の私自身は今もまだ入っていません。理由（私の優先順位）は第6章で正直に話します。
いろはさんやってないの？月400円なら入っとけばいいのに〜！
おっしゃる通りなんです(笑)。だから今回は、その「正直な順番」も含めて、付加年金の中身を全部お見せしますね。
私は付加年金には入っていませんが、国民年金は2年前納×楽天カードでまとめて払って、割引＋わずかなポイントを取りに行っています（詳しい仕組みは記事下の第7章で）。
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→【楽天カード歴5年】個人事業主が一般カードを使い続けた本音レビュー
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⚠️お金の数字は、すべて日本年金機構などの公式サイトで確認して書いています（2026年6月時点）。最新の金額はリンク先もあわせて見てくださいね。
▼付加年金ってなに？月400円で年金が増えるしくみ（1分でわかる）
付加年金は、簡単に言うと「国民年金に、毎月400円だけ足して払う制度」です。
普段払っている国民年金（2026年度は月17,920円・出典：日本年金機構）に、プラス400円。それだけで、原則65歳からもらう「老齢基礎年金（＝65歳からもらう国民年金の本体部分）」が一生増えます。
- 毎月400円を足して払う（申し込みは最初の1回だけ）
- 増える年金は「1年に200円 × 払った月の数」（計算は次の章で）
- 一度もらい始めたら、死ぬまでずっともらえる
月400円は缶ジュース2〜3本ぶん。これくらいなら、家計は全然痛くないですよね。
入れるのは「個人事業主など」だけ
付加年金に入れるのは、こんな人です。
- 個人事業主・フリーランス・自営業・学生・無職の人など（むずかしく言うと「第1号被保険者」）
- 60歳をすぎても、年金を満額に近づけたくて自分で払い続けている人（「任意加入」の人）
ぎゃくに、会社員や、その家族（扶養に入っている人）は入れません。これは個人事業主だけの特別な制度ですね。
▼なぜおトク？付加年金は「2年で元が取れる」の本当の意味
付加年金がなぜこんなにおトクなのか。いちばん大事なところを、ゆっくり説明します。
まず、増える金額の計算
増える年金（1年ぶん）＝ 200円 × 払った月の数
たとえば、こうなります。
| 払った期間 | 払ったお金（全部） | 増える年金（毎年） |
|---|---|---|
| 10年（120ヶ月） | 400円×120＝48,000円 | 200円×120＝24,000円 |
| 20年（240ヶ月） | 400円×240＝96,000円 | 200円×240＝48,000円 |
| 40年（480ヶ月） | 400円×480＝192,000円 | 200円×480＝96,000円 |
⚠️いちばん下の「毎年96,000円」は、20歳から40年ずっと払い続けたときのいちばん多い場合です。途中から始めると、その分だけ少なくなります。（例：今40歳で、60歳まで20年＝240ヶ月払うと→200円×240＝48,000円。付加年金は原則60歳までです。）
「2年で元が取れる」ってどういうこと？
ここがいちばん大事です。いちばんやさしい言い方をします。
400円払うと、年金が1年に200円増える。だから2年で「200円＋200円＝400円」戻ってくる。払った400円が、たった2年で全部戻る、ということです。
そして、これは払ったすべての月にあてはまります。だから——何年払っても、年金をもらい始めてから「たった2年」で、払ったお金は全部戻ってきます。そのあとは、死ぬまでずっと“まるもうけ”。
えっ、2年で元が取れるって…普通の貯金ならありえないよね？
ここだけ注意！「払い始めて2年」じゃなくて、「65歳で年金をもらい始めてから2年」という意味です。だから67歳まで生きれば、あとは一生プラス。長生きするほどトクなんです。
おまけに「税金も安くなる」
付加年金で払ったお金は、全部「税金の計算から引いてもらえる」んです（社会保険料控除といいます）。
たとえば1年に払う付加年金は、400円×12ヶ月＝4,800円。これがまるごと引かれるので、所得税率が5〜10％の人なら1年で500〜1,000円ほど税金が安くなる計算です（所得税率や住民税の有無で変わります。そもそも所得税・住民税を払っていない年は、安くなりません）。
年金がふえて、税金も安くなる。月400円にしてはよく働いてくれる制度です。
▼いいことばかりじゃない｜付加年金の正直なデメリット5つ
「2年で元が取れる神制度！」とほめる記事が多いですが、FPとして正直に、注意点も5つ言っておきます。
① 早く亡くなると「払い損」になることも
付加年金は、自分が生きているあいだもらえる年金です。だから65歳からもらい始めて、2年たつ前（67歳より前）に亡くなると、払ったお金が戻りません。しかも、この増えた分は原則として家族には引きつがれません（※「死亡一時金」を受け取れる場合に少額の加算がつくことはあります）。こればかりは、どうしようもない部分です。
② 物価が上がっても、金額はふえない
付加年金の増える分（1年に200円×月数）は、ずっと同じ金額のままです。国民年金の本体は物価に応じて少しずつ調整（インフレを考慮）されますが、付加年金部分だけは調整されません。だから将来うんと物価が上がると、その分だけ「お金の価値」は下がってしまいます。
③ 増える金額には上限がある
どんなにがんばって払っても、増える年金は1年に96,000円（毎月8,000円くらい）がMAX。「これだけで老後安心！」という大きさではなく、あくまで“ちょい足し”です。
④ 「国民年金基金」とは、どっちか片方だけ
付加年金と「国民年金基金」という別の制度は、一緒には使えません（どっちか片方）。将来、国民年金基金をしっかり使いたくなったら、付加年金はやめることになります。
⑤ iDeCo（イデコ）にまわせるお金が、ちょっとだけ減る
付加年金とiDeCoは、一緒に使えます。ただし、iDeCoに払える上限の中に、付加年金の400円も“ふくめて”数えるルール。iDeCoは1,000円単位でしか払えないので、付加年金（月400円）をやると、iDeCoの月の上限は実際には1,000円ぶん下がる形になります（例：月6.8万円→月6.7万円）。
とはいえ、これが気になるのはiDeCoを上限ギリギリまで使っている人だけ。そうでない人は、ほぼ気にしなくてOKです。
💡2026年12月から、個人事業主がiDeCoに払える上限が月6.8万円→7.5万円に増えます（出典：厚生労働省（PDF））。だから付加年金との両立は、むしろしやすくなります。
どれも「やっちゃダメ」ってほどではないです。でも、知らずに入って「思ってたのと違う」となるより、先に知っておくほうが安心ですよね。
▼付加年金・国民年金基金・iDeCo、なにが違う？【ひとめ表】
「付加年金と国民年金基金、どっ違いいの？」
「iDeCoって？」
——よく迷うところを、3つまとめて表にしました。
| 付加年金 | 国民年金基金 | iDeCo（イデコ） | |
|---|---|---|---|
| 毎月のお金 | 400円（固定） | 数千円〜（選べる） | 5,000円〜（選べる） |
| 増え方 | 1年200円×月数（少なめ・確実） | 掛金しだいで受取額を大きく | 運用しだい（増えたり減ったり） |
| 損する可能性 | なし | なし | あり |
| 始めやすさ | ◎ ワンコイン以下 | △ お金が大きめ | ○ |
| やめやすさ | ◎ 紙1枚 | △ 原則やめられない | △ 60歳まで引き出せない |
- 付加年金と国民年金基金は、一緒に使えません（どっちか片方）。付加年金とiDeCoは、一緒に使えます。
- よく「個人事業主の退職金がわり」と言われる小規模企業共済は、年金というより“退職金”の話なので、ここでは省きます（→別の記事で書く予定です）。
- ⚠️国民年金基金のちゅうい：国民年金基金は“運用でお金が増える”のではなく、たくさん掛けられるぶん、受け取る額が大きくなるしくみです（もらう額は最初に決まる／予定利率は年1.5%ほど）。じつは「ふやしやすさ（おトク度）」は付加年金のほうが上なんです。
3つもあると、結局どれにしたらいいかわかんない…
個人的ですが、迷ったらまずは付加年金でいいと思います。月400円ならもし合わなくてもダメージがないし、やめるのも紙1枚。国民年金基金やiDeCoはお金も大きいので、余裕が出てから考える順番で十分です。
▼付加年金の入り方｜今からでも間に合います
「で、どうやって入るの？」
ここをしっかり書きます。むずかしくないです。
申し込みは、窓口で1回だけ
| どこで？ | 市（区）役所・町村役場の年金窓口、または年金事務所（郵送もOK）／出典：付加保険料の納付（日本年金機構） |
| 持っていくもの | 付加年金の申込用紙（窓口でもらえます）＋基礎年金番号がわかるもの（年金手帳・基礎年金番号通知書）＋本人確認書類（マイナンバーカード・運転免許証など） |
| いつから始まる？ | 申し込んだ月から（過去にさかのぼっては入れません） |
| お金はかかる？ | 手続きはタダ |
私が独立したとき、市役所で「会社員の年金→国民年金」の切り替えをしました。付加年金も、その同じ窓口で頼めます。「付加年金に入りたいです」と言えば教えてもらえる、数分の手続きです。
「今からでも入れる？」→個人事業主なら、入れます
「もう何年も個人事業主だけど、今からでも入れるの？」
→入れます。 思い立った月から始められます。
ただし1つだけ注意。過去のぶんにさかのぼっては入れません。 付加年金は申し込んだ月からスタートなので、「思い立った今」がいちばん早い＝払える月が一番多くなります。やると決めたら、早めに窓口へ。
やめるときも、紙1枚
「お金がきびしくなった」などでやめたいときも、申込用紙を出すだけ。気軽に始められて、気軽にやめられます。
▼【正直に告白】FPの私が、付加年金を「ただ忘れていた」ワケ
ここまで「付加年金は良い制度」と書いてきました。本心です。そのうえで、私はやっていません。理由を正直に話します。
まず、私のお金の優先順位
私が老後のために考えている優先順位は、こうです。
- 新NISA … いつでも引き出せて、税金ゼロで育てられる
- 付加年金 … 月400円で2年で元。確実で手がたい
- iDeCo … 税金は安くなるけど、60歳まで引き出せない（私は最低額だけ）
- 国民年金基金 … 私はやりません（やめにくい＋増え方も控えめ）
正直に言うと、私は今、お金を新NISAに集中させています。だから付加年金は「次にやってもいいな」と思いつつ、まだやれていないのが本音です。iDeCoは“税金が安くなる効果”が大きく、最低額（月5,000円）なら流動性のデメリットも限定的なので先に始めました。付加年金は新NISAの積立が安定したら、私も申し込みに行く予定です。“おトク度”だけなら付加年金のほうが上だと思っています。
なぜ新NISAを一番にしているの？
いちばんの理由は「いつでも引き出せる安心」です。お店をやっていると、急にまとまったお金が必要になる場面があります。だから、60歳まで引き出せないiDeCoや、原則やめられない国民年金基金は、私は優先しません。新NISAならいざというとき引き出せます。
（これは就業不能保険の記事で「貯金→不足分の保険を先に」と書いたのと同じ考え方。私はずっと“いつでも動かせるお金”を大事にしています。）
※これは「私の好み」です（正解は人それぞれ）
大事なのではっきり言います。付加年金が悪いわけでは、まったくありません。 私の順位はあくまで「いつでも引き出せること」を一番に置いた結果です。人によって正解は違います。
- いつでも引き出せる安心がほしい人→私のように新NISA中心もアリ
- 確実に・手がたくふやしたい人→付加年金がぴったり
- とにかく税金を大きく減らしたい人（黒字が安定した高所得の人など）→iDeCoや国民年金基金が合うことも
下に私の使っている証券会社をのせますが、これは「私はここを使ってますよ」という正直な紹介で、投資をおすすめしているわけではありません。
🔗私は新NISAを楽天証券で運用しています（口座えらびの一例で、投資のおすすめではありません）。新NISAの口座開設キャンペーンは→新NISA口座開設キャンペーン。iDeCoや新NISAの始め方は、別の記事でくわしく書く予定です。
▼国民年金は「2年まとめ払い×楽天カード」で“割引＋ポイント＋家計管理”を一気取り
付加年金はやっていない私ですが、国民年金の“払い方”はちょっと工夫しています。マネしやすい、地味なおトク技です。
やっていること：2年まとめ払い＋楽天カード
- 2年前納（＝2年ぶんをまとめて先に払う）にすると、保険料そのものが安くなる
- 支払いは楽天カード（クレジットカード）
おトクの主役は「ポイント」じゃなくて「割引」
ここ、かん違いしやすいんです。まとめ払いの割引は、現金で払ってもカードで払っても、同じようにもらえます。 カードにすると、その割引に「ちょっとだけポイント」が上のせされる感じです。数字で見ると、こうなります。
| 項目（2年まとめ払い・カード払い） | 金額 |
|---|---|
| 払う金額（令和7・8年度ぶん／2年合計）／出典：2年前納制度（日本年金機構） | 約409,490円 |
| 安くなる金額（毎月払いと比べて／2年合計） | 約15,670円おトク |
| もらえる楽天ポイント（0.2%／2年合計） | 約820ポイント |
年金もカードで払えるんだ！知らなかった〜！
見てのとおり、おトクの主役は「割引（約1万5千円）」で、ポイント（約820円分）はおまけですね。国民年金のポイントは0.2%（500円で1ポイント）と少なめなので、「どうせ払うお金だから、カードにまとめて家計の管理もラクにする」くらいの感覚です。
それでも、どうせ毎年払う固定費。私は国民年金もマカロンの材料費も楽天カードにまとめて、割引＋ポイント＋家計管理のラクさを、いっぺんに取りにいっています。私が使っている楽天カードは、5年使った正直レビューでくわしく書いています。
👇️まだ楽天カードを持っていない人はこちらから無料で作れます（年会費永年無料）。
⚠️カードのポイント率やまとめ払いの金額は、変わることがあります。最新は楽天カード公式・日本年金機構で確認してください。
▼付加年金、「やったほうがいい人」「やらなくてもいい人」
ここまでをまとめて、FP目線で「どんな人が向いているか」を整理します。
次に読むといい記事
付加年金は「老後の準備の入り口」です。もう一歩すすみたい人は、こちらもどうぞ。
- もし、今いきなり働けなくなったら？→個人事業主に就業不能保険は必要？
- これから独立する人は→創業計画書の書き方
▼付加年金のよくある質問（Q&A）
Q1. 会社員でも入れますか？
A. 入れません。入れるのは個人事業主などの「第1号」と、任意加入の人だけです。会社員や、その家族（扶養に入っている人）は入れません。
Q2. 夫婦そろって入れますか？
A. 2人とも個人事業主（第1号）なら、それぞれ申し込めば2人とも入れます。ただし、相手があなたの扶養に入っていたり会社員だったりすると、その人は入れません。「自分が第1号かどうか」は、市区町村の年金窓口で聞けます。
Q3. 今から入っても間に合いますか？
A. 個人事業主ならいつでも入れます。ただし過去にさかのぼれないので、早く始めるほどおトクです。
Q4. iDeCoと両方できますか？
A. できます。iDeCoの月の上限が1,000円ぶん下がりますが、2026年12月の上限引き上げ（月6.8万→7.5万）で実質ほぼ気にならなくなります。
Q5. 国民年金基金とは両方できますか？
A. できません。どっちか片方だけです。
Q6. 途中でやめられますか？
A. やめられます。紙を1枚出すだけです。
▼まとめ：付加年金は「月400円で一生増える」手がたい制度
付加年金は、月400円で将来の年金を一生増やせる、手堅い制度です。
- 増える年金は「1年に200円×払った月数」。年金をもらい始めてたった2年で元が取れる
- 入れるのは個人事業主などの第1号だけの特別な制度
- 申し込みは市役所・年金事務所で1回、今からでもOK
- 注意点は「早く亡くなると損・物価に弱い・上限あり・国民年金基金とは片方だけ・iDeCoのお金が少し減る」
- FPの私の優先順位は「新NISA→付加年金→iDeCo→国民年金基金」。今は新NISA中心で付加年金はまだですが、付加年金は“次にやってもいい”くらい良い制度だと思っています（あくまで私の場合・正解は人それぞれ）
「確実に少し増やす」のが付加年金、「増えるかもしれないほうに賭ける」のがNISA・iDeCo。どっちが正解ということはありません。月400円のお試し価格なので、自分に合うほうを——あるいは両方を、気軽にえらんでみてくださいね。
📎参考・出典
- 日本年金機構「付加年金」
- 付加保険料の納付（日本年金機構）
- 2年前納制度（日本年金機構）
- 厚生労働省「iDeCo拠出限度額の引き上げ」(2026年12月制度改正・PDF)
- 楽天カード公式「カード利用獲得ポイントの還元率が異なるご利用先」
（公開時点の情報です。最新の金額・改正情報は各公式サイトでご確認ください）
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